2024年1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信共同推出一项重要成果，发布《个人信用经济发展报告（2026）》。这是全国首份聚焦个人信用经济发展的权威报告。

报告指出，在“十五五”规划期间，个人信用经济市场规模有望达到800亿至1000亿元。2026年被明确为数据要素价值释放的关键之年，国家层面提出加快构建法治经济和信用经济体系。作为先行示范区，浙江省依托“政府+市场”双轮驱动机制，在切实保障数据安全与个人权益的基础上，积极探索信用数据资源的有效激活与高效利用，推动信用经济高质量发展。

报告首次对“个人信用经济”进行了明确界定，指出其是以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，通过构建全周期的信用服务产品体系和运营体系，面向个人、金融机构以及经营主体三类对象提供服务的一种新型经济形态。简而言之，就是“信用即资产”，个人的信用能够被量化、流通，并转化为实际价值。

在解读报告时，浙江大学教授汪炜指出，当前个人信用发展呈现出三大关键趋势：首先，个人信用正由被动记录向主动管理转变，过去个人只需被动接受银行的信用记录，如今则需要更加关注自身信用状况；其次，信用管理逐渐从单一的时点性消费转向长周期的综合管理，不仅关注借贷还款的瞬间表现，更重视个人在整个生命周期中的信用轨迹；最后，信用管理方式正从以惩戒为主，逐步转向激励、教育与修复并重的正向循环，以往一旦出现逾期便面临处罚，而现在则提供了信用修复的机会，并鼓励守信行为，使其获得相应激励。

这三大趋势的出现，标志着信用管理正朝着更加人性化、更具温度的方向发展。

报告提出了一种名为“双闭环”的创新机制。其核心在于构建两个相互协同的服务体系，以实现对个人信用的全周期管理与深度服务。

首先，是产品闭环。该机制涵盖了信用守护、修复、激励、教育与约束等全流程服务，不再局限于问题发生后的惩戒措施，而是从源头开始进行系统性管理。通过持续的监控与引导，为用户在不同阶段提供支持与保障，形成一个完整的信用管理生态。

其次，是服务闭环。自用户年满18岁生成首份信用报告起，信用服务便贯穿于其人生的各个重要节点，包括求职、租房、购车购房、贷款、购买保险以及就医等。信用服务被深度嵌入到个人发展的关键环节中，真正实现“信用伴随一生”的目标，而非仅作为一次性工具使用。

此外，这一模式同样适用于小微企业和个体工商户。对于这些经营主体而言，其商业风险与个人信用高度关联。通过建立个人信用账户，不仅有助于提升其信用管理水平，也为实体经济中的“毛细血管”提供了更坚实的信用保障，从而增强整体经济的韧性与活力。

报告特别强调要坚持以人民为中心的发展思想，切实关注并惠及各类社会群体，提升金融服务的普惠性与包容性。

首先，重点支持信用困境人群。目前，我国已有超过一亿人存在不良征信记录，这些人在日常生活中面临诸多不便，亟需通过合法途径修复信用、恢复偿债能力。恰逢央行于去年底推出了一项重要政策，对单笔逾期金额在1万元以下且在2025年底前结清的记录，实行“免申即享”自动清除机制。该政策一经实施，便受到广泛关注，不少网民纷纷晒出自己信用报告中逾期记录被清除的截图，反映出政策的实际成效与社会反响。

其次，重点关注灵活就业群体。随着数字经济的快速发展，我国灵活就业人员数量已突破2亿大关，涵盖网约车司机、外卖骑手、家政服务人员等众多职业。这类群体普遍缺乏传统意义上的社保缴纳记录和工资流水，导致在求职、预支工资等方面面临较大困难。为此，报告提出构建职业信用报告体系，将个人的技能资质、职业资格以及历史履约情况等纳入信用评估范畴，形成可追溯的信用资产。企业可通过一键核验的方式快速完成背景审查，既有效降低了求职者的准入门槛，也显著提升了企业的用人效率，实现多方共赢。

这一系列举措充分体现了以人民为中心的发展理念，致力于让更多人享受到公平、便捷、高效的金融服务，推动社会整体信用环境的优化与提升。

对于小微经营者而言，其个人信用与企业经营状况高度关联。通过建立个人信用账户，有助于提升其发展的稳定性和抗风险能力。

此外，还有一类特殊群体，被称为“向善”人群，例如见义勇为者。报告中对这一群体进行了深入研究，探索建立正向激励机制，使“好人有好报”从口号变为现实。

在研究过程中，报告借鉴了美国个人信用服务市场的成熟经验以及韩国Mydata服务模式的创新实践。基于这些参考，预计我国个人信用服务市场在“十五五”期间，年营业收入有望达到800亿至1000亿元。这一预测的依据在于：美国的个人信用服务体系已相对完善，韩国的Mydata模式也取得了显著成效。而我国拥有14亿人口的庞大市场基础，数据要素的价值正在加速释放，具备广阔的发展空间和巨大的市场潜力。

随着信用修复相关政策的逐步落地，相关部门在发布政策的同时，也特别提醒公众注意防范征信领域中的黑灰产风险。当前，部分不法中介以“付费洗白征信”为名实施诈骗行为，对此，中国人民银行明确表示，相关政策措施均为免费提供，公众应通过官方网站、银行官方应用程序等正规渠道查询个人征信报告。如遇有人声称可通过付费方式“修复”征信记录，务必提高警惕，这极可能是诈骗行为，切勿轻信。

此外，尽管“个人信用数据资产化”听起来具有吸引力，但其前提是必须确保数据的合规流通与信息安全。数据安全和个人信息保护是不可逾越的底线，报告中反复强调的“在保障数据安全与个人权益的前提下”并非空话，而是对行业发展的基本要求。任何突破这一原则的行为都将面临严肃处理。

从根本上讲，个人信用经济的发展，意味着“信用”这一无形资产在社会生活中的价值日益凸显。过去，人们可能认为信用仅仅是借贷关系中的一种履约表现，而如今，信用已逐渐成为影响个人生活多方面的关键因素。无论是求职、租房、贷款购房购车，还是享受各类便民服务，良好的信用记录都将成为重要的通行证。信用良好者，往往在社会交往与资源获取中更具优势；而信用缺失者，则可能面临诸多限制与不便。

此次浙江发布的报告，不仅对个人信用经济进行了系统性定义，更为这一新兴领域指明了发展方向。其核心在于推动从被动记录向主动管理的转变，从以惩戒为主转向激励与修复并重，从临时性审查转向全周期的信用陪伴。这三个转变标志着我国信用体系正在经历一场深刻的升级与重构。

当然，再完善的制度设计，若缺乏有效的落地执行，也难以发挥实际作用。浙江作为先行地区，能否真正打通“信用即资产”的实践路径，使广大民众切实享受到个人信用经济带来的红利，仍需通过后续的探索与实践来检验。唯有如此，信用经济才能真正实现其应有的社会价值与经济效益。